Riviera-Côte d'Azur Zeitung
24. Oktober 2006
von Marco Gantenbein und Dr. André Herrmann, Swiss Insurance Parnters
In Anbetracht des breiten Angebots von internationalen privaten Krankenversicherungen ist die Suche nach der idealen Lösung nicht einfach. Und doch ist es besonders wichtig, die Risiken von Krankheit und Unfall umfassend abzudecken, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden. Dabei gibt es einige wichtige Punkte zu beachten, um die richtige Wahl zu treffen.
National oder international?
Selbst wenn erhebliches Vermögen es einem ermöglicht, sämtliche aus medizinischen Behandlungen resultierende Rechnungen selbst zu bezahlen, ist es aus ökonomischer Sicht ratenswert, einen passenden Krankenversicherungsschutz abzuschließen. Daraus ergibt sich die Frage, ob eine lokale oder internationale Krankenversicherung die Bedürfnisse am effektivsten erfüllen kann. Die Antwort darauf hängt wesentlich von den individuellen Umständen ab.
In vielen Ländern wird die Basisdeckung durch ein obligatorisches Krankenversicherungssystem oder einen öffentlichen Beitragsplan vom Staat vorgegeben. Auch inländische Versicherungsgesellschaften bieten unterschiedliche Arten der privaten medizinischen Versicherung an, einschließlich der Deckung für temporäre Auslandsaufenthalte. In den meisten Staaten wird die von den lokalen Krankenversicherungen angebotene Deckung jedoch auf die in dem betreffenden Land wohnhaften Personen begrenzt. Bei Umzug ins Ausland also wird die Police normalerweise nicht fortgesetzt. Es bleibt in diesem Fall nur die Wahl, einen neuen lokalen Versicherer am Ort des neuen Wohnsitzes zu suchen oder sich an eine internationale Krankenversicherung zu wenden. Letztere bringt meistens etwas höhere Prämien mit sich, ist aber fast immer diese zusätzlichen Kosten wert, bietet sie doch Deckung unabhängig von Wohnsitz und Aufenthaltsdauer in jedem beliebigen Land.
Auch im Bereich internationaler Krankenversicherungen sollte man das Kleingedruckte lesen, um am Ende das zu erhalten, wofür man bezahlt. Solche Versicherungspolicen decken im Normalfall keine vorbestehenden Krankheiten oder Verletzungen ab und wenn, dann nur nach einer zwei bis fünfjährigen Wartefrist. Auch kosmetische Behandlungen oder Alternativmedizin sind selten mit eingeschlossen. Im Übrigen jedoch hängen der Umfang der Deckung und die angebotenen Leistungen hauptsächlich vom Budget des Versicherungsnehmers ab. Manchmal wird genau diese Grundregel durch kostspielige Pläne gebrochen, die für die verlangten jährlichen Prämien erstaunlich wenig Deckung bieten.
Die Kosten der Deckung
Beim Vergleich der Kosten der einzelnen Versicherungspläne stößt man nicht selten auf Unterschiede von bis zu 300 Prozent. Diese variieren, da die Deckung der verschiedenen Pläne sich sehr unterscheiden. Tatsächlich basieren die Kosten der internationalen Versicherungspläne auf einer Vielzahl von Faktoren, hauptsächlich dem Alter der zu versichernden Person. Unabhängig von der Wahl der Plans empfiehlt es sich, die Versicherung so früh wie möglich im Leben abzuschließen, da dies die gesamten Prämienkosten zu einem späteren Zeitpunkt tief halten kann.
Der richtige Versicherungsplan
Internationale Krankenversicherungspläne unterscheiden sich nicht nur stark in der Deckung von optionalen Zusätzen wie Homöopathie, sondern auch in bedeutenden Bereichen wie Transplantationen und chronischen Krankheiten. Aus diesen Gründen ist es schwierig, die breite Produktpalette, die international angeboten wird, effektiv vergleichen zu können.
Viele achten zu sehr auf den Prämienbetrag, den sie gegenwärtig zahlen und vernachlässigen dabei die Zukunft. Die Prämien einiger Versicherungspläne werden für die höheren Altersgruppen extrem kostspielig. Besonders bei langfristig benötigter Deckung sollte man daher nicht nur das Produkt, sondern auch die Gesellschaft und Aspekte wie die Schadenbearbeitung genau prüfen. Es gibt viele attraktive Policen auf dem Markt, einige davon zu scheinbar sehr erschwinglichen Preisen. Auch sollte man fragen, wie die Situation wohl in zehn Jahren sein wird und ob dann der Versicherungsplan oder selbst die Gesellschaft noch existiert.
Was man auf jeden Fall vermeiden will, ist ein Notfall im Ausland, bei dem die Deckung für die medizinischen Behandlungen nicht ausreicht. Aus diesem Grund fällt die Wahl bei internationalen Krankenversicherungen meist auf bewährte und umfassende Versicherungspläne und es ist sinnvoll, einen etwas höheren Preis für eine gute Deckung zu zahlen, wenn damit die Sicherheit für sich selbst und die Familie garantiert wird.